La délégation d’assurance de prêt permet aux détenteurs d’un crédit immobilier de changer d’assurance de prêt sous certaines conditions. Si le gain potentiel est indéniable pour tous, certains emprunteurs sont clairement avantagés. On fait le point avec Franck Corroyez, courtier expert chez Avicap !

Délégation d’assurance de prêt ?

Simplement•Maison : Qu’est-ce que la délégation d’assurance de prêt ?

Franck Corroyez : Lorsque vous empruntez pour l’achat d’un bien immobilier, votre organisme prêteur (souvent votre banque) vous demandera quasi systématiquement une assurance de prêt. Celle-ci couvrira les risques liés à la perte d’un emploi, ou à un problème de santé, voire au décès qui pourraient vous empêcher de rembourser vos mensualités.

Le plus souvent, les banques proposent, en parallèle du prêt qu’elles accordent, une « assurance groupe » : Les risques sont en quelque sorte « dilués » sur la totalité des assurés et permettent de lisser le risque à assurer.

Au moment de la souscription du prêt, vous pouvez choisir de traiter le volet assurance de votre emprunt avec un autre organisme que votre banque : c'est la délégation d'assurance.

Dans ce cas, outre les « assurances groupe » vous pouvez alors étudier les offres des assurances « individuelles » qui seront, elles, adaptées à votre situation personnelle.

S•M : Tout le monde peut donc changer bénéficier de la délégation d’assurance de prêt ?

F.C. : En effet ! La loi Hamon puis, plus récemment l’amendement Bourquin, permettent à tous les détenteurs d’un prêt immobilier de mettre en concurrence et de changer d’assurance de prêt.

Il est possible de le faire :

• Pendant un an après la souscription de votre prêt (c’est la loi Hamon) ;

• À chaque date anniversaire de la souscription de votre assurance de prêt (c’est l’amendement Bourquin).

Concrètement, l’économie réalisée peut représenter de 10 à 30 % du coût total du financement. Une somme que vous pourrez alors réinvestir dans un nouveau projet immobilier comme un investissement locatif en loi Pinel par exemple…

Les conditions à remplir pour prétendre à la délégation d’assurance de prêt

S•M : La délégation d’assurance est-elle soumise à des conditions ou à des démarches particulières ?

F.C. : Tout à fait, il y a des règles et des délais à respecter.

Vous devez par exemple produire :

• la délégation de votre nouvelle assurance qui présente au minimum les mêmes garanties que votre assurance initiale et qui couvre la totalité de la période concernée par le prêt immobilier ;

• Le certificat d’adhésion ;

• L’échéancier de cotisations.

Vous devez également respecter des délais stricts pour résilier votre assurance de prêt :

• au moins 15 jours avant la fin de la 1ère année du contrat, dans le cadre de la résiliation Hamon ;

• au moins 2 mois avant chaque échéance du contrat, dans le cadre de l’échéance annuelle de l’amendement Bourquin.

Comment savoir si je dois changer d’assurance de prêt ?

S•M : Si a priori tout le monde peut le faire, est-ce intéressant pour tous les emprunteurs de changer d’assurance de prêt ?

F.C. : Tout va se jouer au niveau des garanties de la nouvelle assurance de prêt. En effet, avant de vous proposer une assurance, tous les organismes vous feront remplir un questionnaire de santé.

Ce questionnaire va leur permettre d’évaluer le risque à couvrir. Plusieurs facteurs vont donc entrer en ligne de compte :

• votre âge ;

• votre métier (pour savoir s’il comporte des risques particuliers) ;

• votre état de santé général ;

• votre pratique sportive (certaines pratiques sont considérées comme risquées) ;

• vos antécédents médicaux et familiaux ;

• le fait que vous soyez fumeur ou non ;

• Etc.

Vous l’aurez compris, les emprunteurs jeunes, sportifs et/ou non fumeurs ont les meilleures chances d’obtenir une offre d’assurance de prêt à des tarifs très compétitifs puisque le risque à assurer est bien moins élevé !

Comment comparer les offres d’assurance de prêt ?

S•M : Franck, vous nous avez convaincus, mais, dernière question, comment fait-on concrètement pour comparer les offres d’assurance de prêt immobilier ?

F.C. : Il y a deux façons de s’y prendre :

1/ vous démarchez tous les organismes à comparer un par un…

2/ vous confiez cette tâche à un courtier.

Oui je prêche pour ma paroisse, mais objectivement, le courtier est LE professionnel formé pour vous garantir une vision globale et pointue du marché, des offres et de votre situation personnelle !

À noter, cette démarche peut être entreprise en même temps que l'étude d'un rachat de crédit pour les emprunts ayant débuté à une période où les taux n'étaient pas aussi intéressants qu'aujourd'hui… Dans ce cas, la négociation peut s'avérer doublement intéressante !

Si vous avez d’autres questions sur l’assurance de prêt ou votre crédit immobilier, contactez Franck de la part de Simplement•Maison !

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