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rachat de credit

Le rachat de crédit : une bonne affaire?

La question du rachat de crédit (ou regroupement de crédits) se pose pour les emprunteurs, surtout depuis la baisse historique des taux que nous connaissons depuis quelques mois. Mais est-ce toujours une bonne affaire ?

 

Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit permet, en théorie, de regrouper, ou non, différents crédits, d’en réduire les mensualités globales et donc d’augmenter mécaniquement le pouvoir d’achat.

Cela offre en outre, dans le cas d’un regroupement de différents crédits, l’avantage de simplifier la gestion des finances du foyer. Cette baisse des charges mensuelles peut également permettre d’obtenir un financement supplémentaire pour un nouveau projet.

 

Quand ?

Une des raisons principales pour envisager un rachat de crédit est si le taux de votre crédit est plus élevé que ceux pratiqués sur le marché aujourd’hui. Mais aussi, si votre situation professionnelle a changé, vous traversez une période de chômage, vous avez divorcé mais êtes toujours co-emprunteur sur vos emprunts, etc. Ces situations sont favorables à un rachat de crédit.

Toutefois, avant de céder aux sirènes de la simplification de la gestion et des mensualités réduites, il est important de prendre en compte quelques aspects comme la durée du crédit et donc son coût global ainsi que les frais liés à ce rachat.

 

En fonction de la situation financière et de la maturité du ou des prêts en cours, le rachat de crédits ne sera pas toujours la solution la plus pertinente

 

Aujourd’hui, si le montant de votre taux d’emprunt est supérieur à 2%, vous avez intérêt à envisager un rachat car les taux actuels se situent aux alentours de 1,60%. Un rachat de crédit sera interessant si vous vous situez dans la première moitié de votre crédit immobilier et qu’il vous reste un capital restant dû dau moins 70 000 euros

 

Le principe du rachat de crédit

L’opération financière de rachat de prêt immobilier consiste à regrouper un ou plusieurs crédits à l’habitat et consommation en un seul prêt avec un taux d’intérêt unique. L’allongement de la durée totale de l’emprunt diminuera mécaniquement le montant du remboursement des mensualités. Le rachat de crédit immobilier se distingue du regroupement de prêt à la consommation par la législation qui les encadre.

 

Le terme de rachat de crédit immobilier est utilisé lorsque la part des dettes immobilières à faire regrouper est supérieure à 60% du montant total de l’opération et est encadré par la législation relative aux financements immobiliers. Si la somme totale des encours à l’habitat est inférieure à ce pourcentage, alors les banques et établissements spécialisés devront suivre la législation rattachée aux crédits à la consommation.

 

Vous aurez le choix de repartir sur un emprunt global à taux fixe ou variable selon vos besoins.

 

Les avantages

Le premier avantage à faire un rachat de crédits est d’ordre financier. Le regroupement de plusieurs crédits en un seul et l’allongement de la durée de ce prêt induit une baisse de la mensualité à payer. La gestion des dettes sera facilitée car vous n’aurez plus qu’un seul prélèvement et vous n’aurez affaires qu’à un seul interlocuteur.

 

Vous pouvez en profiter pour faire la demande d’une somme supplémentaire à inclure dans l’emprunt afin d’acquérir une nouvelle maison, une voiture, réaliser des travaux, etc.

 

A noter que l’opération permet également d’éviter le fichage à la Banque de France et les rejets de prélèvements si vous n’arrivez plus à honorer vos prêts contractés par le passé.

 

 

Les inconvénients

Un rachat de crédit diminuera vos mensualités mais rallongera la durée de votre emprunt. C’est un calcul qu’il faudra faire car en allongeant la durée sur 25 ans ou 30 ans, le montant de vos intérêts augmentera.

 

D’autres frais annexes pourront aussi s’ajouter (frais de garanties et assurances, frais de dossier, etc.). Sachez que le rachat de crédit ne peut jamais englober les prêts réglementés ou bonifiés comme le prêt PEL (plan d’épargne logement), le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt 1 % Action Logement, les prêts à la rénovation des logements, l’éco-prêt à taux zéro, etc.

 

Comme pour toute demande de prêt, avant de faire une opération de rachat de crédit, assurez-vous que vous serez bien en capacité financière d’honorer le paiement de la nouvelle mensualité.

 

De l’intérêt de faire appel à un courtier

Si un particulier peut bien entendu renégocier seul son prêt auprès de sa banque, le courtier possède un réseau et la connaissance de subtilités comme la négociation des frais de remboursement anticipé ou la pertinence d’investir plus ou moins d’apport en fonction de la durée du prêt.

 

Merci à Alan Scouarnec, courtier Avicap, qui nous a donné toutes les clés pour cet article.
Envie d’en savoir plus ? Contactez-le de notre part !

 

Aurélie Smirnoff

Passionnée de communication digitale et d’art, j’aime mettre à profit mes voyages pour découvrir les tendances déco et mes expériences au service de la rédaction web.

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